【CSSA】留学美国必备知识点：信用卡二三事 (1)

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有人调侃到泰国旅行，泰国人一见面就说“刷我的卡”，以表示热情欢迎。调侃之余，可以见得现在在国际旅行中，人们买东西、交通住宿都少不了信用卡这种支付方式。而除了短途旅行之外，信用卡在留学生活中扮演的角色也越来越重要。

留学，除了学习，还要涉及日常生活，游学游览，买车租房等等方面，为了更便捷地迎接留学生活，信用卡在手，显然更加从容。各国信用卡办理流程不同，今天小编就带大家深度了解美国留学中信用卡办理的流程和注意事项。

准备好再出门：关于国内信用卡办理

在出国前申请一张国内的信用卡带到国外使用，是新生过渡阶段很好的补充。通常可以让父母选择一张用得最顺手的卡作为主卡，来帮你申请附属卡即可，无需过于挑剔银行和卡片种类。

只是在选择信用卡时，要了解清楚相关的费率情况。除了要考虑是否收取年费、国际组织费用和境外消费手续费之外，还要注意海外消费是按即时汇率换算人民币入账，还是直接自动折算成外币来消费。这项折算通常是由国际信用卡发行公司VISA、万事达Mastercard等来做的，并会收取消费金额1%的手续费。如果在留学期间长期使用费率高的信用卡，长年累月也会产生一笔不小的开销。

此外，国内信用卡的积分价值和优惠比例通常都比较低。一旦出现盗刷情况，跨境追款流程复杂，并且更换新卡耗时更长。所以如果是长期在外留学，出于安全、节约和便利方面的考虑，我们还是建议尽快申请一张本地发行的信用卡。



所以更安全便利的方式，还是到美国之后，在当地办理美国信用卡。

信用卡在美国：新生办信用卡的好时机是？

在美国，办理信用卡通常都需要有一定的信用历史和良好的信用分数。所以对于初到美国的留学生来说，找到一个适合自己的信用卡办理途径并不容易。在办卡前，可以多向国际辅导员、国际学生办公室或者学长学姐咨询，了解学校周围的银行是否有此业务，以及网络办卡渠道。　

多数留学生初来美国，是没有社会安全号码（Social Security Number， “SSN”)，也没有任何信用记录的。在美国的信用体系里，信用背景如一张白纸的留学生们很难通过常见申请渠道来获得信用卡。但是，市场上还是存在着一些信用卡，为没有信用记录的留学生们打开一扇天窗。




在新生入学期间，一些银行和信用卡公司为了开展业务，会主动参与各大学新生返校欢迎活动，宣传返校折扣。有些机构会将优惠政策延长，方便错过活动的学生后续办理。这对于没有信用历史的留学生而言，是了解信用卡的一个好时机。

最关键的，是了解没有SSN和信用记录的留学生是否可以申请。目前，市场上除了Deserve Edu Mastercard，并没有其他公开宣传欢迎无SSN留学生申请的信用卡。绝大多数美国发行的信用卡都是需要SSN和信用记录的。但是，有些大学的合作银行为了照顾本校学生，会破例为留学生发卡。具体情况每个学校都不同，需要向国际学生办公室，或者找学长学姐，或者去银行直接咨询。



办理时应该注意：

一、第一张卡选择无年费信用卡，方便长期持有。美国的信用历史长度是信用分数的五大重要指标之一，与你所持有的最老信用账户的卡龄相等。例如，你在2015和2017年分别申请到了1张信用卡。如果两张卡都保持开卡状态，你的信用记录是从2015年算起。如果你2015年的信用卡账户关闭，那么你的信用记录将缩短2年，只能从2017年算起。所以，为了维持好的信用分数，长期持有第一张信用卡非常重要。

二、不要短时间内申请过多的信用卡。在美国，你每提交一份信用卡申请，都会授权给发卡方向信用局提取你的信用记录用于审核，即产生“Hardpull”。每次的Hardpull都会小幅影响信用分数（5-10分左右），虽然不多，但是过于频繁的信用申请行为，会给信用局产生你急需借贷资金的负面信号。这也会导致你的信用记录受损。



保姆级梳理：办信用卡有几种方式

1)申请学生信用卡

这是银行针对学生设计的信用卡，所以对收入和信用记录的要求相对较低。申请学生信用卡时，往往会要求出示护照、学校注册证明、SSN等资料来核实身份。此类信用卡的申请成功率相对较高，但起始信用额度会比较低，不会超过1000美金。大家可以根据自身条件和周边银行的具体产品情况，自由选择。

目前，Deserve Edu万事达卡是市场上唯一所有美国留学生群体无需SSN即可方便网上申请的信用卡产品。



Deserve是一家位于加州硅谷的金融公司，致力于通过信用卡服务在美国的留学生。自2016年起，Deserve (曾为SelfScore）面向国际学生（F1，M1，J1签证持有者）发行无SSN或信用历史要求的信用卡，帮助许多留学生解决了在美国难以建立信用记录的难题。

2) 建立在借记卡(debit card)基础上的信用卡

一些银行对于在本行有储蓄账户或者借记卡的用户有额外的优惠政策，申请信用卡时门槛有可能会有所降低。需要注意的是，这个特殊渠道一般不是通过网申实现，而是需要亲自去银行找经理办理。即使是同一家银行，也不是所有支行都能办理此类业务。新生可以向国际学生办公室或者学校附近的银行具体咨询。



3) 申请押金信用卡（Secured Credit Card）

押金信用卡（Secured Credit Card），顾名思义就是需要提前缴纳押金给银行，才会批准的信用卡。例如，如果你要申请一张额度为1000美金的信用卡，你需要先向银行缴纳1000美金的押金。在信用卡有效期间，1000美金押金不可以取出使用。但是此类信用卡收费方面普遍比较高，会有年费或者手续费，申请之前需要仔细了解。

鉴于押金和收费方面的顾虑，我们并不首推此类信用卡。如果无法通过前两种方式获得信用卡，又需要建立信用记录，这或许是一个比较好的出路。

4) 申请百货公司或其他商家信用卡

比如美国最大的百货商家Macy’s为了刺激消费鼓励消费者申请Macy’s信用卡，此卡在商场内使用可以享受额外的折扣优惠。各大航空公司也有类似信用卡，比如美国联合航空(United Airlines)，它的信用卡一申请到即可在飞行帐户上赠送3万里程积分。里程积分可以兑换为机票购买折扣，甚至免费换取美国国内或者国际航线的机票。

这些商家信用卡和其他的信用卡一样，也可以帮助建立个人信用记录。其申请门槛一般较低，同学们不防一试。缺点是商家信用卡约束较多，并且费率也会更高。申请前应了解清楚是否能在商家以外的地方使用，是否有年费和其他收费情况。

商家为了鼓励申请本家信用卡，一般都会开出优厚的折扣。大家要注意控制信用卡申请的频率，切不可为了一时的折扣而在短期内贸然多次申请，损伤了信用记录就得不偿失了。

5) 请持有美国信用卡的亲朋好友担保

这类的方法的目的在于，银行能确认在你无法还清贷款的情况下有人可以为你做担保还款。担保人必须具备良好的信用记录和还款能力。此种方法的缺点是你的信用记录会和担保人捆绑，一旦发生欠款或损伤信用的情况，担保人的信用记录也会一起受损。因此，担保人的选择都会非常慎重。

想要知道信用卡更多的安全知识，请关注接下来的留学美国必备知识点：信用卡二三事（2）。

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